20/05/2022

רשימת ביטוחים נחוצים

נא ודאו שיש לכם הביטוחים הבאים:
(אם אינכם בטוחים מה יש ומה אין, הכנסו לאתר "הר הביטוח" של משרד האוצר http://harb.cma.gov.il
ושם תראו באילו חברות אתם מבוטחים.  בנוסף תוכלו להביט בתדפיסים השנתיים שאתם מקבלים מחברות הביטוח)

1. קרן פנסיה-
   [מעניקה:1. קצבה חודשית אחרי גיל הפרישה,  2. קצבה חודשית במקרה אובדן כושר עבודה,  3. קצבה חודשית לשאירים אחרי מותך (שאירים= בני זוג, ילדים עד גיל  21 או ילדים מוגבלים בכל גיל והורים נתמכים].

   לקרן הפנסיה צריך להפקיד מדי חודש ולא רק בסוף שנה (אחרת אין ביטוח).
   * שכיר צריך לוודא שהמעסיק מפקיד לו.  לא רק שהמעסיק כותב בתלוש השכר שהוא מפקיד אלא גם לוודא בקרן הפנסיה (בדו"ח הרבעוני או השנתי שהסכומים הגיעו לקרן הפנסיה).

   * עצמאי צריך להפקיד בעצמו מדי חודש.
   הפקדה בסוף שנה זה בשביל החובה בחוק ובשביל מס ההכנסה. 
   ההפקדה החודשית זה בשביל שביטוח אובדן כושר עבודה יהיה בתוקף.
   מי שמפקיד בסוף השנה משלם כמו מי שמפקיד מדי חודש, אבל מקבל פחות.

2. ביטוח אבדן כושר עבודה.
   צריך לראות מהו הכיסוי בקרן הפנסיה לאובדן כושר עבודה (כמה תקבל במקרה שלא תוכל לעבוד) ולוודא שהוא קרוב ל- 75% מהשכר החודשי הממוצע בשנה האחרונה.
   אם לא, יש לרכוש ביטוח נוסף לאבדן כושר עבודה 
3. בקרן הפנסיה צריך לוודא שהמצב המשפחתי מעודכן (רווק/ נשוי).
4. אם יש לך ילדים צעירים, בקרן הפנסיה בחר "מסלול מוטה נכות ושאירים".
5. ביטוח בריאות פרטי. כיסויים למקרה ניתוח בחו"ל, השתלות ותרופות שאינן כלולות בסל הבריאות.
6. ביטוח מושלם בקופת החולים (=כללית מושלם, מכבי מושלם, לאומית זהב, מאוחדת שיא).
7. ביטוח הוצאות רפואיות בנסיעה לחו"ל.
8. ביטוח סיעוד דרך קופ"ח
9. שני ביטוחי סיעוד פרטיים נוספים. (הערה: נכון להיום, חב' הביטוח הפסיקו למכור ביטוחים סיעודיים)
   ביטוח עם תקופת כיסוי לכל החיים
   הסבר: הכיסוי בקופת החולים הוא מצומצם בהיקפו ואינו מספיק למקרה של אישפוז במוסד סיעודי.  לכן צריך ביטוח שיעניק פיצוי או שיפוי על סכום נוסף.
   2. ביטוח עם תקופת כיסוי לכל החיים ותקופת המתנה של 60 חודשים.
   הסבר: הביטוח בקופת החולים מסתיים כעבור 5 שנים.  במקרה סיעודי שימשך מעל חמש שנים, הביטוח כבר לא ישלם.  לכן צריך כיסוי נוסף.  מצד שני לא צריך להתחיל אותו מהחודש הראשון אלא שהתשלומים יתחילו רק לאחר שיסתיימו התשלומים מהביטוח בקופה"ח .
10. ביטוח ריסק: = סכום חד פעמי שיקבלו יורשיך במקרה שתמות.
    את הביטוח הזה תרכוש רק אם יש לך ילדים.
    יחד עם ביטוח הריסק, רכוש שתי הרחבות:
11. ביטוח נכות מתאונה. סכום חד פעמי המתקבל במקרה של נכות מתאונה
12. ביטוח גילוי מחלות קשות. סכום חד פעמי המקבלים במקרה של מחלה המופיעה ברשימה בפוליסה. למשל התקף לב, שבץ מוחי, סרטן ועוד.  המחלה הקשה צריכה להגיע לרמת חומרה מסויימת כדי שתקבל את הפיצוי(באירוע מוחי קל למשל, לא תקבל פיצוי מהביטוח).

ביטוח לנכסים:

13. דירה

לביטוח הדירה שני חלקים:

1. תכולה
2. מבנה

כדאי לרכוש ביטוח תכולה מהסיבות הבאות.

• א. פיצוי במקרה נזק לתכולה
• ב. יש בביטוח תוספת לכיסוי עובד במשק הבית בסכום של כמה מיליונים. 
  חשוב מאד כשיש מטפלת או מנקה
• ג. כיסוי לנזקי צד ג' (= למישהו אחר).  אם אורח החליק אצלכם בדירה ותובע אתכם או אם הכלב נשך מישהו.

ביטוח המבנה מכסה נזק למבנה.  במקרה שריפה או התמוטטות הנזק עלול להגיע למאות אלפי ₪.
(הערה:  למי ששוכר דירה, כדאי לוודא שבעל הבית רכש רכוש ביטוח מבנה כי אם נגרם נזק לדירה, בעל הבית עלול לתבוע אתכם.
לרוב נהוג שהשוכר משלם עבור ביטוח התכולה ובעל הדירה משלם עבור ביטוח המבנה)

14 ביטוח רכב.

ביטוח רכב הכולל:

ביטוח חובה
נועד לכסות פגיעה בגופו של אדם אחר.  חובה לפי החוק. 

ביטוח מקיף.
מורכב משלושה כיסויים נפרדים (לא חייבים לרכוש את שלושתם):
1. ביטוח רכב צד ג': לנזקים שתגרמו לרכוש של מישהו אחר.
2. ביטוח מפני גניבה
3. ביטוח מפני נזקים לרכב שאתם אשמים בהם או שאינכם יודעים את מי לתבוע.

במקרה של מכונית טרנטע, ניתן להסתפק בביטוח צד ג' בלבד.

הערות  כלליות לגבי ביטוח:
חלק מהביטוחים מעניקים שיפוי (= החזר הוצאות שנגרמו עקב המקרה).  למשל ביטוח רפואי או ביטוח רכב. 
בביטוחים כאלה אין טעם בכפל ביטוח.

חלק מהביטוחים מעניקים פיצוי, ללא קשר לגובה הנזק או להוכחה של הוצאות שנגרמו.  למשל ביטוח למקרה מוות או ביטוח לגילוי מחלות קשות.

חלק מהביטוחים מוגבלים בסכום.  למשל לא ניתן לבטח אובדן כושר עבודה על סכום חודשי הגבוה מ- 75% מהשכר הנוכחי שלך.  חברת הביטוח אינה מעוניינת שתהיה לך מוטיבציה להפוך לחסר יכולת לעבוד.
אם אתה צעיר ועתידך לפניך, הרי שהשכר שאתה מקבל כיום, נמוך מהשכר שתקבל בעתיד. כיצד תוכל לבטח את השכר העתידי? במקרה כזה, כדאי לך לרכוש ביטוח חיים (ריסק) מוגדל, עם תוספת  למקרה של נכות מתאונה ובנוסף ביטוח לגילוי מחלות קשות.  הביטוחים האלה יעניקו לך ולמשפחתך סכומים חד פעמיים גדולים במקרה אסון.  הסכומים החד פעמיים הגדולים יהיו תחליף למשכורות העתידיות שלא תוכל לקבל.

קרן הפנסיה מוכנה לקבל הקצבות של 20.5% משכר שאינו עולה על פעמיים השכר הממוצע במשק.  זה אומר הפרשה חודשית שאינה עולה על 4,325 ₪.
אם שכרך גבוה מפעמיים השכר הממוצע במשק, אשריך.  את הסכום שקרן הפנסיה אינה מוכנה קבל, הפקד לביטוח מנהלים.