עצות כספים וביטוח

אילו הלוואות כדאי לקחת

13/4/2021

אילו הלוואות כדאי לקחת (לפי הסדר מהטובה אל הפחות טובה):

תשובה: לא לקחת הלוואות. 
בהלוואות קיים חסרון גדול: צריך להחזיר אותן.  ועוד חסרון: בנוסף להחזר חוב, נצטרך לשלם עליהן גם ריבית.
לכן מוטב להתנהל ללא הלוואות. 
כדאי לקחת הלוואות רק כשאין ברירה או אם ההלוואות תאפשרנה לנו להרוויח יותר בעתיד (ואז נראה אותן כהשקעה)
מי שכל חייו שקוע בהלוואות, צריך לחשוב היכן לחסוך כדי לצאת ממעגל החובות.

אבל אם בכל זאת הלוואות, מה כדאי לקחת ? נציג את הכדאיות בסדר יורד.

ההלוואה הטובה ביותר היא אשראי צרכני ללא ריבית (= פריסת תשלומים/ קנייה בתשלומים).

אם אתם נזקים ממילא להלוואות או שחשבון העו"ש שלכם נמצא ביתרת חובה, בכל קניה בקשו פריסה מירבית של התשלומים.  בתנאי שהתשלומים הם ללא ריבית. 
זו ההלוואה הטובה ביותר.  היא ללא ריבית בכלל.   בכל ההלוואות האחרות יש ריבית.
שימו לב: כדאי להזהר מפני פריסת התשלומים בכרטיס האשראי ב- "קרדיט". אפשרות זאת כוללת ריבית גבוהה והיא אחת מהאפשרויות הגרועות.

מקום טוב נוסף לקבל ממנו הלוואות הוא מבצע ללקוחות הבנק ובמיוחד ללקוחות חדשים.  בנקים יוצאים מעת לעת במבצע הלוואות בתנאים מועדפים ללקוחות חדשים.

יתכן שלאחר מיקוח, תוכלו לקבל את ההלוואה גם בבנק שלכם מבלי לעבור לבנק אחר.

גם הלוואות בנקאיות לרכישת רכב חדש מוענקות בתנאים טובים

הלוואות שמציעים לכם במבצע/ הלוואות שמציע לכם גוף אשר אינכם לקוחותיו ואיננו לוקח מכם שום ערבון;-  אלה הלוואות גרועות.

ההלוואות הבאת הן הלוואות שניקח על חשבון חסכונות לטווח ארוך שיש לנו בקרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים.

 סוגיה במאמר מוסגר: מתי כדאי לקחת הלוואה ומתי כדאי למשוך כספים העומדים לרשותנו בקרן השתלמות, קופת גמל ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?

תשובה:
כספים שאינם נזילים, לא כדאי בשום מקרה למשוך.  מוטל מס כבד על משיכה לפני המועד.
מקרן הפנסיה לא כדאי למשוך בשום מקרה.  גם לא כספי פיצויים העומדים לרשותנו.  הכספים שם מושקעים בתנאים שאין דומה להם, ומשיכה משם כרוכה בוויתור על זכויות פנסיוניות.  המשיכה היא בלתי הפיכה.  לא ניתן לשוב ולרכוש את הזכויות בעתיד.  לפיכך את כספי הפיצויים כדאי להשאיר בקרן והם ישמשו לנו לקצבה בגיל הפרישה.
לגבי משיכה של כספים נזילים העומדים לרשותנו בקרן השתלמות או בקופת גמל:  אם אנחנו מסוגלים להחזיר את ההלוואה תוך שנים ספורות ולאחר מכן נשוב לחסוך, כדאי לקחת הלוואה ולא למשוך את הכספים הנזילים מקרן ההשתלמות או מקופת הגמל.  הסיבה: הכספים בקרן ההשתלמות ובקופת הגמל פטורים ממס רווחי הון עד גובה הפקדה מסויימת כל שנה.  אם נמשוך כעת ובעתיד הלא רחוק יצבר לנו כסף חדש להשקעה, הכסף החדש לא יהיה פטור ממס רווחי הון.
אם החוב הוא בהיקף כזה שאיננו מסוגלים להחזיר את ההלוואה תוך שנים ספורות אלא נמשיך להחזיר אותה במשך למעלה מעשר שנים, הרי שכדאי למשוך את הכספים הנזילים בקרן השתלמות ובקופת הגמל.

 הלוואה ע"ח הכספים בקרנות השתלמות, קופות גמל וקרנות פנסיה.

עוד סיבה טובה להשאיר את הכספים בקרן ההשתלמות וקופת הגמל היא האפשרות לקבל בזכותם הלוואה בתנאים מצויינים.

הקרן אינה רוצה שאמשוך את הכספים לכן מציעה לי הלוואות בריביות נמוכות.

הלוואות לתקופה של עד 7 שנים.  בחלק מהמקומות עם אפשרות לגרייס [ גרייס= את החזר ההלוואה לא אתחיל מיד אלא אקבל דחיה של שנה]

סיבה נוספת לכך שהקרן יכולה להציע לי ריבית נמוכה היא הביטחון המלא שלהם ביכולת ההחזר שלי (החיסכון שלי משועבד לטובת החזר ההלוואה ולא אוכל למשוך את הכספים מהקרן כל עוד לא סיימתי להחזיר את ההלוואה).  לפיכך אינם צריכים לקחת מרווח ביטחון בריבית שיפצה אותם על סיכון של אי פרעון.

ראשית אקח הלוואה על חשבון הכספים הנזילים העומדים לרשותי בקרנות.
כספים נזילים הם הסכומים שאני יכול למשוך באופן מיידי. 

ההלוואה שאוכל לקבל היא בסכום נמוך יותר מהסכום העומד לרשותי בקרן או בקופה.  הסיבה לכך היא שהקרן מבקשת להגן על עצמה במקרה ששווי הנכסים בקרן ירד בשעת מפולת בבורסה.

ניתן לקבל הלוואה גם על חשבון כספים לא נזילים העומדים לרשותנו בקרנות השתלמות, קופות גמל וקרנות פנסיה, אולם הסכום שאקבל יהיה נמוך יותר (באחוזים מסך החיסכון העומד לרשותי.  לדוגמא אם עומדים לרשותי 100,000 ₪ נזילים ועוד 100,000 ₪ לא נזילים, הרי שבגין הראשונים אוכל לקבל הלוואה בגובה 50,000-80,000 ₪ ואילו בגין השניים אוכל לקבל פחות מ- 40,000 ₪.  הכל תלוי בגוף המנהל)

הריבית שידרשו ממני בגין הכספים הלא נזילים תהיה גבוהה יותר, אולם עדיין אטרקטיבית לעומת הלוואות שאבקש במקומות אחרים.

משכנתאות

אפשרות לקחת הלוואה תמורת מישכון נכס הנדל"ן שלכם.  לא בהכרח דירה שאתם רוכשים כעת.  אפשר לקבל משכנתא גם בגין דירה שכבר נמצאת בבעלותכם.
ריבית המשכנתאות נתונה למיקוח, וכדאי גם לבצע "שופינג" בין בנקים שונים

המשכנתאות מתאפשרות בכמה מסלולים של ריבית: קבועה או משתנה, צמודה או לא צמודה.
המסלול הטוב ביותר הוא הריבית המשתנה הלא צמודה (פריים מינוס).  במסלול זה הריבית היא הנמוכה ביותר ובו הבנק מרוויח פחות לעומת המסלולים האחרים.  בגלל מגבלות בנק ישראל, ניתן לקחת רק שני שלישים מהמשכנתא במסלול הריבית של הפריים (עד 2021 היה ניתן לקחת רק שליש במסלול זה).

ריבית המשכנתא תהיה נמוכה בהתאם לגובה ההלוואה לעומת שווי הנכס, בהתאם למדרגות הבאות:
אם ההלוואה היא פחות מ- 45% משווי הנכס – הריבית תהיה הנמוכה ביותר
עד 60% ריבית בינונית
מעל 60% הריבית הגבוה ביותר.
היתרון של המשכנתאות הוא הטווח הארוך לעומת כל ההלוואות האחרות מבין כל ההלוואות, המשכנתאות ניתנות לטווחים הארוכים ביותר.  עד 30 שנה (וצריך לסיים להחזיר עד גיל 75).
החסרון במשכנתאות: הסיבוך הכרוך בלקיחת ההלוואות.  פרוצדורה הכוללת הערכת שמאי על הנכס, רישום בטאבו, ועוד.  הפרוצדורה כרוכה גם בטרחה וגם בעלויות כספיות: עמלות לבנק על פתיחת התיק, תשלום לשמאי, לעו"ד, ביטוח חיים ועוד.

הערה המתייחסת לריביות בשנה האחרונה
למרבה הצער, דווקא בעת האחרונה במשבר הקורונה, ובניגוד למתרחש בשוק ההון, חלק מהגופים המוסדיים המנהלים את קרנות ההשתלמות וקופות הגמל, וכן הבנקים למשכנתאות, ניצלו את המצב כדי להעלות ריבית.  הריבית הועלתה למרות שבמקומות אחרים בשוק ההון, הריביות ברמת סיכון דומה דווקא ירדו.  מדוע אם כן הבנקים למשכנתאות וחלק מהגופים המוסדיים העלו את הריבית ? תשובה: כי הם ניצלו את המשבר ואף אחד לא מנע מהם לעשות זאת.

כל ההלוואות האחרות הן כבר הלוואות יקרות יותר

סיכום ההלוואות לפי טיבן:

  1. בלי הלוואות
  2. פריסת תשלומים
  3. מבצע ללקוחות חדשים בבנק
  4. הלוואה על חשבון כספים נזילים בקרן השתלמות, פנסיה, גמל, ביטוח מנהלים
  5. הלוואה על חשבון כספים לא נזילים בקרן השתלמות, פנסיה, גמל, ביטוח מנהלים
  6. משכנתאות
  7. הלוואות מבצע בחברות האשראי.
  8. הלוואות רגילות בבנקים ללקוח שיכול להביא בטחונות
  9. הלוואות P2P (הלוואות חברתיות המגיעות ממלווים פרטיים באמצעות פלטפורמה אינטרנטית)
  10. תשלומי "קרדיט" בכרטיס אשראי.
  11. הלוואות בחב' למימון צרכני.
  12. משיכת יתר בבנק
אין לראות במידע ובניתוחים המופיעים באתר המלצה לפעולה או להימנעות מפעולה.
המאמרים אינם יכולים להחליף יעוץ מקצועי (במיוחד שהמאמרים הינם כלליים ואינם מתחשבים בצרכים הספציפיים של כל קורא).

שתפו מאמר:

שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב facebook
שיתוף ב email
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב twitter